其实，在“卖者有责，买者谨慎”的原则下，只要有一些基本制度安排，就能避免很多假理财产品。

　　又见银行假理财产品，区别只在于规模是否再创新高。民生银行(7.840, -0.10, -1.26%)北京分行航天桥支行昔日号称全国私人银行客户最多的支行。但如今，该支行150名私人银行高端客户认购的30亿元保本保息理财产品，被爆是支行长张颖个人违法出售。民生银行18日表示已向警方报案。金融市场一片哗然。此事的最终解决有赖于案情细节认定，但总的原则是“卖者有责，买者谨慎”。

　　一方面，高端客户多为事业成功者，并非无知无识的愚夫愚妇。有报道称，他们的购买规模为1000万-8000万元，平均2000万元，这不见得算小数字。买个房子还知道看房本、去办理不动产登记，买了无形无影的理财产品反而凭着一纸合同就敢安心吗。

　　此次骗局并不高明，相关假理财产品在中国理财网的全国银行业理财产品登记系统，或民生银行系统内均无法查询。据分析，合同上加盖的可能只是不合规的柜台业务章，而非公章。上千万资金一般不会是现付，倘若购买资金转账时汇入的不是民生银行自有账户，就更可疑了。就算高端客户忙于生意，无暇顾及于此，何不花小钱聘请律师、私人理财顾问代为和金融机构交涉，避免这种大钱损失的风险。

　　另一方面，150名高端客户前仆后继掉入陷阱，民生银行业务流程是否容易令人误解、内控机制是否存在漏洞，值得检讨。

　　首先，理财产品虽然是假的，“坏人”张颖却是真的支行行长。民生银行用人失察责任总是逃不掉。就算最后认定本案只是由于张颖骗术高明、使用支行假公章（一般公章不由支行自身保存）签订合同，客观上也和她能接触到真章，仿冒伪造有便利有关。在合同签订前，张颖利用自家合法身份、民生银行合法的高端客户俱乐部等联谊平台，甚至营业场所贵宾室等来诱使客户上当，都是诱人信以为真的客观因素。更有人推测须由多名高层联手方可实施此事，而动机则指向了“萝卜章”票据兑付30亿元窟窿待填补的案中案。

　　其次，丧钟并非为民生一家鸣。民生银行并非爆出此类风波的第一家银行，而如无制度上的改良，也必然并非最后一家。到2016年底，银行理财产品规模已经高达30万亿元，银监会也出台了专门监督管理办法，业界还不能避免假理财产品这种基础性风险，令人悲哀。假理财产品销售同样是需要签订合同、大额资金进出的复杂行为，并非个别人能只手遮天，他们能得逞，和一些金融机构分支机构内个人权限过大、不受监督息息相关。

　　其实，在“卖者有责，买者谨慎”的原则下，只要有一些基本制度安排，就能避免很多假理财产品。例如，商业银行应该像证券公司、基金管理公司一样，定期向客户报送纸质或电子版存量资产清单和资产变动清单。假理财产品如果不在其列，客户就能及早发现，倘若依然懵懂不察，银行责任也会大为减轻。而银行内部明确各级人员权限，形成互相制约、监督，风控合规稽核审计环环相扣的机制，也是根本的良治之道。（新京报）